Gestire i soldi con un reddito variabile: il metodo del pavimento

Tutti i consigli di finanza personale danno per scontata una cosa: che tu sappia quanto entra ogni mese. Da lì discende il resto, dalla regola del 50/30/20 al budget mensile alla rata sostenibile.

Poi ci sei tu, che a marzo hai incassato 4.200 euro, ad aprile 900 e a maggio ancora niente perché il cliente grosso paga a 90 giorni. E il metodo non si rompe un po’: non si applica proprio.

Il problema non sta nel guadagnare poco. Sta nel non poter pianificare su una media che non hai mai vissuto, visto che nessun mese assomiglia alla media. Ecco un metodo costruito per questo caso.

Il primo errore: spendere in base all’ultimo incasso

È la trappola classica, e non dipende dalla disciplina. Il cervello prende l’ultimo dato disponibile e lo tratta come normale.

Arrivano 4.200 euro a marzo e il tenore di vita si adegua senza che tu decida niente. Poi arriva aprile con 900 euro e ti sembra di aver sforato. In realtà a marzo hai speso i soldi di aprile senza saperlo.

L’errore speculare è vivere ogni mese come se fosse il peggiore possibile. Tecnicamente funziona, ma trasforma il lavoro autonomo in un’ansia continua e di solito non regge più di qualche mese.

Il metodo del pavimento

L’idea è semplice: invece di inseguire il reddito reale mese per mese, ti dai uno stipendio.

1. Trova il tuo pavimento

Guarda gli ultimi sei o dodici mesi di incassi e prendi un valore vicino ai mesi brutti, non alla media. Se i tuoi mesi vanno da 900 a 4.200 euro e la media è 2.400, il pavimento realistico sta intorno ai 1.600 o 1.800.

Quello è il numero su cui costruisci la tua vita: affitto, spese fisse, abbonamenti, spesa. Se il pavimento non copre le spese fisse hai trovato il vero problema, che non è di budget: o le fisse vanno tagliate, o le tariffe vanno alzate.

2. Togli subito quello che non è tuo

Prima di considerare disponibile un euro, dal lordo incassato togli le tasse e i contributi, che per un forfettario stanno tra il 20% e il 40% a seconda del codice ATECO e della cassa. Se non hai ancora fatto questo conto, il calcolatore del forfettario ti dà la cifra esatta da accantonare al mese, e ne parliamo in dettaglio in quanto accantonare ogni mese.

Poi togli le spese fisse del mese, quelle che arrivano comunque. Quello che resta è l’unico numero che conta davvero.

3. Il surplus è del te di novembre

Nei mesi buoni resta qualcosa sopra il pavimento. Quel surplus non è un bonus, è il carburante dei mesi magri.

Va in una busta separata, chiamala paracadute o fondo cuscinetto come preferisci, con un obiettivo dichiarato: coprire da tre a sei volte il tuo pavimento. Con un pavimento di 1.700 euro significa un obiettivo tra 5.100 e 10.200.

Finché quella busta non è piena, i mesi buoni non esistono come mesi buoni. Esistono come mesi in cui stai costruendo la stabilità che ti manca.

4. Nei mesi magri, prelevi

Ed è qui che la disciplina ripaga. Quando incassi 900 euro non tagli la vita a 900 euro: prelevi la differenza dal paracadute e ti paghi il pavimento.

Il tuo tenore di vita resta piatto mentre gli incassi ballano. È il funzionamento di uno stipendio, ricostruito a mano.

5. Ogni incasso apre una finestra

Sulla gestione quotidiana vale lo stesso principio del budget che parte dal giorno dello stipendio: il mese solare non ti serve. Ogni incasso apre una finestra, dentro cui togli il dovuto e dividi il resto per i giorni che mancano al prossimo incasso previsto.

6. Alza il pavimento con calma

Dopo sei mesi in cui il pavimento ha retto e il paracadute è cresciuto, puoi alzarlo. Alzalo però meno di quanto sembri possibile, e solo dopo che il fondo ha raggiunto l’obiettivo. Il pavimento è una promessa che fai a te stesso, e ogni volta che la rompi il metodo perde il suo unico vantaggio, cioè la prevedibilità.

Il conto che quasi nessuno fa

Un ultimo pezzo, che riguarda le tariffe più del budget.

Quando decidi quanto farti pagare, il metro non è lo stipendio di un dipendente che fa il tuo lavoro. Su quella cifra tu ci devi pagare contributi, imposta, i giorni non fatturabili, le ferie, la malattia, la formazione e i periodi vuoti tra un cliente e l’altro.

Se hai un pavimento in mente, parti da lì e vai a ritroso: quanto devo incassare in un anno perché, tolto tutto, restino dodici mensilità di quel pavimento? Quasi sempre il numero che esce è più alto di quello che stai chiedendo adesso.

Dove entra uRekoin (dichiarazione di parte)

Lo scrive chi sviluppa uRekoin, quindi va detto: l’app implementa questo metodo. C’è una modalità per redditi variabili in cui imposti un obiettivo mensile che funziona da pavimento, e il budget non scende sotto quella soglia mentre ogni euro incassato in più la alza. Ci sono le buste con obiettivo per il paracadute e per le tasse, e le spese si registrano da sole leggendo le notifiche di pagamento della banca, senza accesso al conto e senza cloud.

Il metodo però è più vecchio dell’app e funziona anche su un foglio di calcolo con tre colonne: incassato, pavimento, paracadute. Se hai già un sistema che regge, tienilo.

Il succo sta in una riga: se il reddito è variabile, il tuo lavoro non è indovinare i mesi, è renderli tutti uguali.

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Articolo informativo, non è consulenza finanziaria né fiscale. Per la parte fiscale rivolgiti al tuo commercialista.